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在线旅行社巨头凭借其自然的金融消费场景，成功开发了互联网金融服务。我以前曾先后写过马蜂窝和携程的财务布局。最近，桐城旅游金融的新消息也引起了我的好奇心。
6月底，桐城旅游的子公司桐城黄金服务(Tongcheng Gold Service)推出“依桐贷款”，为合作商户提供新的酒店装修贷款和酒店租赁贷款，最高贷款额为2000万元，期限最长为5年。合作伙伴包括光大银行和其他机构。
在同一个旅游应用程序中打开“我的钱包”页面，你可以看到许多金融业务。显然，这是桐城旅游通过自己的生态圈为上下游企业提供的融资服务。经过深入研究，我发现桐城金夫(上海银路金融信息服务有限公司)已经安排了一些金融服务，包括财务管理、供应链金融、现金贷款、贷款超市、分期付款商店、保险销售代理、网上贷款、众筹、汽车金融、信用卡处理等。，但金融许可证只包括商业保理、金融租赁、保险销售代理、互联网小额贷款等。
然而，与其他在线旅行社平台相比，在同一次旅行中违反金融服务的行为更多。其现金贷款涉嫌变相收取砍头利息，而贷款超市则是对无条件高利贷和暴力收取平台的转移。
现金贷款:变相砍头利率涉嫌超过法定红线
目前，桐城旅游提供的现金贷款产品包括成白澄条、成白澄条加和现金取款旅游。官方介绍称，成白澄条是由同一个金城富提供的，最高贷款额为10万元。成白澄跳加是一个大型旅游信贷产品。授信额度与程白澄条相互独立，但“程白澄条+系统正在维护中，不久将推出”；集资游是桐城黄金服务提供的信用产品，信用额度高达20万元，利息低至0.02%。
但是这些现金贷款产品都有不同形式的违规行为。
在投诉收集网站上，程成白条被指控篡改地址簿和变相收集斩首兴趣。
根据申诉人窦全鹏的描述，在白澄条城借1500元需要购买297元的“玩全球权利卡”。他抱怨说，“购买”一张“全球权利牌”是变相收取高利率，即所谓的斩首利率。
筹款旅游也不例外。许多用户抱怨他们变相砍头、捆绑销售加速卡和暴力收集。
投诉人韩先生表示，“桐城旅游有限公司萤火虫贷款提供的集资旅游服务，使用加速卡变相收取高额利息，必须购买199元的贷款加速卡付款，变相砍掉头和利息。”投诉人高先生还说，“如果你想从同一次旅行中借钱，你必须购买一张199元的加速卡，否则你将无法付款！变相收取利息！”。张女士“截止日期后两天没有联系任何人。她直接寄给她的朋友进行暴力收集和恐吓。”
除了变相收取砍头利息之外，集资旅游的借款利率被怀疑超过了法定上限。
投诉人刘说，“自2018年12月以来，我已经四次从同一个旅游应用程序借钱。每次我都要预付199元来购买各种服务。变相地，我不得不砍掉我的头并支付利息。如果我借1500元，我必须先付199元，然后再付1500元。30天后，我必须偿还1542.75元。贷款利率已严重超过国家法律法规。”
刘女士提供的贷款信息刘女士提供的图片显示，借款年利率为34.20%。但是，如果扣除199元的“贷款加速包”费用，实际贷款仅为1301元，但还款为1542.75元，实际年利率高达222.98%。
在另一个投诉平台黑猫(Black Cat)上，也有很多关于同一趟黄金服装的斩首和高额手续费的投诉。情况与上述申诉人相似。“每笔贷款的信用得分都很低。您必须购买信用增级服务或贷款加速服务，才能成功付款。”
一位行业专家指出，砍头利息是现金贷款行业提前收取利息的常见方式。然而，在监管部门的反复整改下，许多人为了砍头和利率而改变了他们的马甲，把他们变成了隐藏的“会员卡、增值卡、购物卡”和其他类似的增值服务，甚至购买实物，但本质上他们仍然是砍头和加息。对贷款人来说，变相砍头降低了贷款风险，提前收回了部分成本和资本，也在一定程度上规避了监管。
但是，监管部门2017年底发布的《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》(以下简称《通知》)明确规定，“严禁从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金，并设定高额逾期利息、逾期罚款和罚息”
在利率方面，上述《通知》指出，“各机构以利率和各种费用形式向借款人收取的资本综合成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，违反相关利率规定的贷款不得发放或配比。”但是，根据最高人民法院的规定，双方约定的年利率不超过24%。贷款人要求借款人按约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借款人与贷款人约定的利率超过年利率36%，任何超过年利率的利息协议均无效。因此，筹集资金的利率不符合法律。
据了解，此次募捐旅游产品由广州萤火虫小额信贷有限公司(以下简称萤火虫小额信贷)提供。根据搜索信息，萤火虫贷款成立于2016年4月27日。其法定代表人是桐城旅游创始人、桐城网络总裁马和平。
2016年10月，广州市越秀区人民政府办公室发布了《广州市民营金融街互联网小额信贷公司管理办法(试行)》(以下简称《办法》)，其中第十九条明确要求贷款年利率不得超过24%。
萤火虫贷款的注册地址在广州。显然，根据上述办法，萤火虫小额贷款作为一家特许的互联网小额贷款机构，也违反了规定。
贷款超市:多种无贷款发放资格的产品涉嫌放高利贷和砍头
除了自己的现金贷款产品，桐城旅行社还推出了一家贷款超市。目前，有两种贷款，大的和小的。
桐城旅游APP贷款超市在仔细研究每种贷款产品背后的企业后，我有了许多新发现:
小额贷款包括麦芒钱包(由麦芒(深圳)互联网信息服务有限公司提供)、信飞(由上海小图网络科技有限公司提供)、弹性贷款(由P2P平台荣臻宝拥有的北京快递网络信息技术有限公司提供)、、小米贷款(由小米金融拥有)、简易贷款(由美光拥有并由刘质平代表的上海孟店金融信息服务有限公司提供)、、维萨卡贷款(由维萨金科拥有)和京东黄金大额贷款包括小额货币董(小额货币服务，由上海嘉定通化小额贷款有限公司提供)、白胜(由深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司提供)、于慧优卡(广州汇金小额贷款有限公司，法定代表人吴庄，与阳光保险及其P2P汇金子公司关联)、、钱合伙人(杭州新溪商务咨询有限公司实际控制人为李志国)等，最高贷款限额为225，000。
可以看出，除了少数小额贷款公司和互联网巨头平台外，大多数贷款平台都不具备贷款资格。此外，从收集投诉等平台判断，上述许多产品涉及高利贷和砍头等非法行为。
紧缩贷款截图荣臻宝的弹性贷款有400多起与暴力集资、砍头和高利贷有关的投诉。借款人徐女士表示，“11000贷款合同年利率在10%以内，实际利率为36% ，月还款额为1132.32点，分12期。还有1600英镑的服务费。”
信贷飞行涉嫌变相砍头，校园贷款和暴力收集，共投诉443起。借款人“借款3000元，分三期偿还，强行捆绑保险销售540元，收到贷款后，从540元中扣款，变相收取砍头利息！”。另一个借款人说，“我是高年级学生，这个信贷星球曾经被称为信贷飞行，我已经向它借了31次了。”
省有900多起相关投诉。魏先生借了7000元，砍头700元，收了6300元。他分六期偿还贷款，每期还款1249.69元。实际年利率超过36%。也有许多人抱怨他们的“地址簿爆炸、电话骚扰和恐吓”。
维萨卡贷款高利贷投诉超过1500起。借款人“借款12000元，扣除849元砍头利息(保险费)，每月分6期支付2300元”。经计算，本金为11151元，实际年利率为47.51%。
此外，于慧优惠卡还涉及暴力集资和高利贷。小硬币不会解开银行卡并欺骗顾客。在获得许可的合作伙伴中，小米将这笔钱贷款到借款人“虚假信用调查”的漩涡中。
其他金融服务:
除了贷款业务，桐城旅游还推出了众筹、理财、保险、网上贷款、汽车金融等多项业务。
众包企业“一票”拥有酒店、汽车租赁、农业和其他项目。今年上半年的官方报告显示，该项目融资8800万元，支付558.3万元。我很好奇在一次性投资平台上筹集的资金会直接流向项目方还是其他地方。有资金被扣押吗？
财富管理产品丰富:
目前的财务管理“通通宝”自称是“由万达腾讯提供的一项增值财务管理服务，总投资60亿元，由上海银行和广发基金提供”。截至出版时，已有1.526015人加入。
打开财务管理页面后，我发现桐城旅行社还推出了债券基金等9款财务管理产品，其中2款显示已经售罄。南京银行的“浩翰福21088期预期年收益率4%，181天期限，一美元启动投资”。然而，因为我实际上没有购买这些产品，所以我无法确定城市之旅是转移还是寄售。如果是佣金销售，需要一个牌照。
经纪产品是国内大型证券公司或其资产管理公司提供的具有固定投资期限的金融产品。合作伙伴是拥有基金销售许可证的米英财富。
关于网上贷款融资的信息不多，。根据桐城旅游APP 6月3日发布的“贷款净余额提取指令”，目前，网上产品已与银行联网存款。如果用户第一次取款，他们需要绑定一张新卡。”开户银行是攀枝花商业银行。
保险寄售主要通过新沂保险经纪(北京)有限公司进行，目前保险渠道的合作伙伴包括华夏保险、天安保险、太平洋保险、泰康在线等12家保险公司，覆盖面广。
汽车金融以亿泽金融租赁深圳有限公司为基础，公司成立于2017年6月，在长沙、宁波等10个城市设有分公司。
可以看出，与其他在线旅行社平台相比，桐城旅游的金融服务布局更加完善。桐城金夫首席执行官刘军也在2018年年会上表示，“我们是在线旅行社，金夫做得最好。”
然而，目前中国对现金贷款等网络金融服务的监管更加严格。桐城黄金服务应该放慢脚步，反思一下吗？
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